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多地监管围堵消费贷 防资金违规流入房市

时间:2017-09-22 11:19 来源:未知 作者:微山新闻资讯

多地监管围堵消费贷 防资金违规流入房市



记者 杨佼



[ 人民银行广州分行、广东银监局近期已向商业银行发文,要求不得发放金额超过100万元,或期限超过10年的消费贷款,并且严禁发放无指定用途消费贷。 ]



继北京、南京、深圳等地之后,今年以来“野蛮成长”的消费信贷,再度遭到各地监管层的强力规范。



第一财经9月19日从监管人士处获悉,人民银行广州分行、广东银监局近期已向商业银行发文,要求不得发放金额超过100万元,或期限超过10年的消费贷款,并且严禁发放无指定用途消费贷。靠近监管的人士证实,深圳近期也出台了消费贷规范文件。



监管出手的主要原因,是对贷款资金真适用途的担心。部分以消费名义发放的贷款,终极可能违规流入了房地产范畴,部分无指定用途的贷款流向更是难以掌握。“有抑制资金流向房市的意思,但更多是担忧个人消费贷的无清楚借款用途的增长。”业内人士说。



多地“围堵”消费贷



9月19日,多名广州银行业人士向第一财经证实,人民银行广州分行、广东银监局近期已结合向各商业银行发文,对消费信贷进行规范,并提出了详细要求。监管人士亦向第一财经记者证实,有关部门近期确实出台了消费贷规范文件,并已下发至各商业银行落实执行。



在这份全称为《关于消费贷管理、防备信贷资金违规流入房地产市场的通知》(下称《通知》)中,两家监管部门要求商业银行应针对不同业务种类、贷款对象,综合斟酌贷款人收入、负债、贷款用途、担保等因素,原则上不发放金额超100万元或期限超10年的综合消费贷款。



与此同时,《通知》还要求商业银行要掌握个人消费贷投放规模、投向、节奏、构造,加强风险治理。从10月开始,各银行要向监管报送相关业务数据;对消费贷增长过快的商业银行加强窗口指导;对管理不审慎的商业银行,则适时加强现场检查;对违规发放、套撤消费贷的行为,将严格进行问责。



监管部门的上述规定直指利用消费贷“凑首付”购房的行为。监管规定,严禁个人消费贷款用于支付购房首付款、偿还首付借款等。已抵押的房产,在购房人没有全体偿还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。



这并不是监管第一次对消费贷出手。此前,北京、南京等地均已出台针对消费贷的规范文件。深圳近期也出台政策,除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其余个人消费贷款,贷款期限最长不超过5年,且不得以未解除抵押的房产抵押。



“人行深圳中心支行近期确切发了文件,要求贸易银行不能持续发放长期消费贷。”亲近监管的人士称,贷款期限、投放等内容,由人民银行深圳中支牵头制定、银监等部门配合,并由后者主要负责消费贷款的现场检讨等。



某上市银行深圳分行负责人称,消费贷有两种,一种是小额、短期贷款,一般不需要抵押;一种是大额、长期贷款,需要供给房产抵押,期限一般在10年以上,最长的甚至能够到达30年,消费贷只是发放贷款的一个名义。



“可能还不是发一份规范文件的问题,下一步可能还会严查。”某股份制银行深圳分行人士称,据其所知,有些银行不仅消费贷投放规模较大,而且部分贷款的单笔额度也远远超越了一般懂得的消费贷款的范围。



对于上陈述法,多家银行深圳分行均称,目前尚未收到正式文件。不外,第一财经从当地数家银行懂得到,目前其消费贷的应用期限已经大大缩短,10年以上期限的贷款难觅踪迹,而且银行也增强了对资金用途的审核。



资金违规流入楼市



监管出手规范消费贷的主要原因,是来自对贷款资金真实用途的担忧。广东的上述文件中,首先便提及了这一问题。



《通知》内容显示,2017年以来,广东部分地域和金融机构,短期、中长期消费贷款和信用卡透支倏地增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷,与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。



易居房地产研究院9月16日发布的报告显示,2017年3月以来,短期消费贷款同比走势大幅攀升,预计新增异常短期消费贷款金额至少有3000亿流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。





上述股份行深圳分行人士称,消费贷银行一直在做,但规模并不多。最近两年来,由于贷款风险回升,为了寻找业务增长点,银行开端以消费贷名义发放贷款,最近一年多房价水涨船高,消费贷迅速增加,而部分资金实际被用于买房首付款、偿还首付款。



广州安易达互联网小贷总经徐北说,在贷款需求不旺的情况下,单笔金额200万元左右、利息可观的消费贷,就被银行当成了利润增长点。



部分消费贷的去向并不仅仅是房地产领域。上述股份行深圳分行人士称,除了用于买房,消费贷还被用于投资,2015年前后,利用消费贷款炒股的比比皆是,由于规模有限,并未引起监管太多关注。固然股市目前仍处于低点,但这种情形依然存在。



此外,还有部分消费贷在发放时没有指定用途。为此,《告诉》也规定,商业银行不得发放无指定用途消费贷。徐北说,无指定用途的贷款,其借款真实流向也难以掌控,存在很大潜在危险。表面上看,相关划定有抑制资金流向房市的意思,但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。

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